外送員保險是一個「以為有保、其實沒保」風險特別高的領域，關鍵在於強制險保的是對方，不是你。2026 年 7 月 21 日《外送員權益保障及外送平臺管理法》上路後，保障結構變成三層，這篇逐層說明各自保什麼、法源在哪裡。
本文為法規與制度整理，不構成保險建議。 本站不推薦任何保險商品，也沒有放任何保險相關的分潤連結。 個別情況請以主管機關與平台官方公告為準，必要時請諮詢保險專業人員或洽詢主管機關。
還在比較平台的話，可先看台灣外送平台評比。
三層保障一次看懂
| 層級 | 誰負責投保 | 保障對象 | 法源 |
|---|---|---|---|
| 強制汽車責任保險 | 車主自行投保 | 車禍中的受害人（不含駕駛自己的車損與貨損） | 強制汽車責任保險法 |
| 團體傷害保險 | 平台依法投保 | 外送員本人因意外事故致失能或身故 | 外送專法第 10 條 |
| 責任保險 | 平台依法投保 | 外送員上線期間對第三人造成體傷或死亡的賠償責任 | 外送專法第 10 條 |
| 勞工職業災害保險 | 自行透過職業工會或勞保局加保，保費可向平台申請支付 | 外送員本人的職業災害 | 外送專法第 12 條、勞工職業災害保險及保護法 |
四項各保各的範圍，不能互相取代。強制險與職災險要自己處理，中間兩項是平台的法定義務。
一句話結論：以強制險的法定上限計算，單一被害人最高 320 萬（傷害醫療 20 萬 ＋ 死亡或失能最高 300 萬）；平台的團體傷害保險是疊加在這之上、不是取代它——foodpanda 的團傷身故 300 萬與強制險的 300 萬分屬兩套，請領管道也不同。
第一層：強制險保的是對方
依《強制汽車責任保險法》第 7 條，因汽車交通事故致受害人傷害或死亡者，不論加害人有無過失，請求權人都可以向保險人請求保險給付。第 27 條則列出三項給付：傷害醫療費用給付、失能給付、死亡給付。
金額規定在《強制汽車責任保險給付標準》：
| 給付項目 | 金額 | 條號 |
|---|---|---|
| 傷害醫療費用給付 | 每一受害人每一事故上限 新臺幣 20 萬元（以必須且合理之實際支出為限） | 第 2 條 |
| 失能給付 | 分 15 等級：第 1 等級 300 萬元、第 5 等級 160 萬元、第 10 等級 55 萬元、第 15 等級 8 萬元 | 第 3 條 |
| 死亡給付 | 每一人 新臺幣 300 萬元 | 第 6 條 |
| 合計上限 | 每一人死亡、失能與傷害醫療給付合計最高 新臺幣 320 萬元 | 第 7 條 |
失能的定義為「經治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，並經合格醫師診斷為永不能復原之狀態」（第 3 條）。
看清楚一件事：這些給付的對象是受害人。你自己的機車修理費、摔壞的手機、翻倒的餐點，強制險都不理賠。這就是為什麼還需要另外兩層。
第二層：平台必須幫你保的兩種險
專法第 10 條規定得很硬：
外送平臺業者應依下列規定，為已成立外送服務契約之外送員投保團體傷害保險及責任保險；未投保前，不得使外送員提供外送服務
同條也規定了保險契約期間：團體傷害保險為外送服務契約有效期間，責任保險為上線期間；保險範圍與最低保險金額須符合中央主管機關公告；平台還必須以書面或電子方式提供保險契約給外送員收執，並保存一年。
什麼情況平台可以停保
同樣是第 10 條：外送員連續逾三日無提供外送服務紀錄者，平台才可以暫時停止辦理投保。
foodpanda 的實務作法是每週針對三天以上未上線的名單進行系統退保通知，並會寄出【foodpanda 退保通知】信件；不過政府機關因天然災害宣布停班地區的停班期間，不列入未上線天數計算。
平台實際保額：以 foodpanda 為例
各平台的承保公司與保額不同，以下是 foodpanda 官方公布的內容（承保方為磐石保險經紀人搭配遠雄人壽與新安東京海上產險）：
| 保險金項目 | 保額 |
|---|---|
| 意外事故身故保險金 | 300 萬元 |
| 意外事故失能保險金 | 依照等級理賠，保額上限 300 萬元 |
| 意外傷害醫療保險金 | 實支實付限額 3 萬元；住院日額 1 千元，每事故最高理賠 120 日 |
2026 年 1 月 1 日起由遠雄人壽承保。實際理賠金額依保險公司審核認定為主。
| 項目 | 保額 | 自負額 |
|---|---|---|
| 每一個人體傷或死亡 | 400 萬元 | 步行或騎乘自行車夥伴需負擔 2,500 元 |
| 每一意外事故體傷或死亡 | 400 萬元 | 步行或騎乘自行車夥伴需負擔 2,500 元 |
2024 年 10 月 1 日中午 12 時起由新安東京海上產險承保。保險公司就「超過強制險給付金額及其他保險（如營業機車第三人責任險）給付金額以外」的部分，在保額內給付。
責任保險的計算順序很重要：先扣強制險與其他保險已賠付的金額，剩下的部分才由責任保險在保額內給付。所以它是補位的，不是疊加的。
Uber Eats 方面，官方外送專法資訊專區說明既有的團體傷害險與第三人責任險維持不變，第三人責任險的保障期間為「App 上處於上線狀態期間」；團體傷害險則從第一筆訂單開始生效。
本站尚未取得中央主管機關公告之「保險範圍及最低保險金額」的可引用金額文字（三項子法於 2026 年 6 月 26 日發布、7 月 21 日施行，公告本文未在網頁上以文字呈現）。 請以勞動部公告與平台提供給你的保險契約為準。
第三層：職災險要自己保，但保費可以請平台付
這是專法給的權利，很多人不知道。第 12 條：
外送員依勞工職業災害保險及保護法第七條或第十條規定，由其所屬職業工會或由本人辦理參加勞工職業災害保險者，得檢附繳費證明向外送平臺業者申請支付其自行負擔之保險費，外送平臺業者不得拒絕。
外送員同時於二個以上外送平臺提供外送服務，僅得擇一申請。
也就是說：加保要自己去辦，但保費可以請平台出；如果你同時跑兩家以上，只能挑一家申請。
怎麼加保
Uber Eats 官方列出三種管道：
- 職業工會：透過與平台合作的職業工會投保。
- 統一超商 ibon 機台：選擇特別加保申報專區進行投保。
- 網路投保：於勞保局官網進入特別加保申報專區，免身分驗證即可申報加保。
怎麼請領保費
| 平台 | 申請資格 | 申請方式 | 需附文件 |
|---|---|---|---|
| Uber Eats | 完成投保職災險並上傳繳費證明 | 夥伴端 App「選單」→「文件」→「職災保險繳納證明」 | 勞保局官網投保證明等（擇一）；ibon 投保者需先至勞保局職災申報系統輸入投保資料 |
| foodpanda | 具有效外送帳號，且申請補助之當月有接單紀錄；僅接受運輸及倉儲業投保 | 線上表單：填 foodpanda ID、身分證字號、投保交易序號與投保起訖日 | 工會繳費收據或勞保局投保紀錄截圖，需清晰可見姓名、身分證字號與投保有效區間 |
foodpanda 自 2026 年 7 月 20 日起開放申請，於服務月份次月一日起算一年內提出。系統比對發現資料不符（保費總額、交易序號、日期填錯）會直接退件，送出前務必核對。
出事的時候
先確保人身安全並報警取得事故證明，再依平台規定的管道通報與申請理賠。文件準備方向大致相同（以 foodpanda 公告的團體傷害險理賠為例）：
- 保險金申請書
- 醫療診斷書正本
- 醫療費用明細及收據（正本或醫院開立的副本）
- 意外傷害事故證明文件（如 X 光片、警局報案三聯單等）
- 身故理賠另需死亡證明、除戶戶籍謄本、受益人身分證明文件
實際理賠金額依保險公司審核認定為主，各平台的申請窗口與承保公司不同，請以你所屬平台的官方公告為準。
順便一提：專法也管報酬
同一部法律的第 5 條也規定了報酬下限——平台給付外送員每筆訂單的基本報酬，不得低於該筆訂單外送服務期間依比例換算最低工資法所定每小時最低工資之 1.25 倍，且不得低於 新臺幣 45 元。這就是兩大平台都寫「每趟最低 45 元」的法源。
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